[ 本文旨在通过对第三方支付机构产生、发展和壮大的背景以及其在探索创新过程中与银行的深入互动，来分析双方的博弈关系，尝试从彼此的荣枯消长和动态卡位中，寻找相对平衡和健康的竞争合作模式 ]
《第30次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至去年6月，中国网民达5.38亿，通过手机上网的人数超过4.2亿，互联网正在深刻地改变人们的生活与消费方式。
随着网络购物的兴起和电子商务的渗透，以支付宝为代表的第三方支付公司应运而生。而央行发放支付牌照，“快捷支付”快速崛起，令第三方机构将业务从单纯的转接支付拓展到了转账汇款、代缴费、基金销售和小额融资等金融服务领域。不过同时也暴露出一定的风险隐患。
成长之路
第三方支付缘起网络购物，壮大于快捷支付，不断发力全场景支付和增值服务创新，在快速发展进程中伴生出风险和问题，双刃剑的效应凸显。
一、诞生与发展
C2C缘起于淘宝。2003年，在“非典”横行的日子里，国民大多选择在家里看电视而减少逛街，支付宝在电视上大做广告，赚足了眼球。淘宝集市从那时起，逐渐引领了中国网络购物的潮流和市场份额。“网购上淘宝”，成为年轻人的时尚。而在C2C的模式下，为了解决买卖双方的互信问题，支付宝模仿Paypal，承担了信用中介角色，第三方支付机构应运而生。
从诞生到今天，支付宝仍旧是中国市场份额最大的第三方机构，注册用户超过7亿。中国市场前三的支付机构占据了超过80%的市场份额，其中支付宝超过50%，财付通超过20%，银联在线系超过10%。2012年，仅支付宝处理的交易金额就超过1万亿。中国的第三方机构，有着区别于欧美的鲜明特点，那就是跑赢大市的支付机构均采用捆绑模式，通过捆绑集团的电商平台保证交易量：支付宝捆绑淘宝与天猫商城，财付通捆绑拍拍与QQ网购等。而Paypal和MoneyBookers等国外支付公司，一般从创立起就是独立的支付机构，属开放式合作模式;在香港、台湾等地区，在线支付业务也是由银行、卡组织、Paypal等独立支付机构承担。
自2004年起，随着电子商务的发展，中国的第三方支付机构像雨后春笋一样蓬勃发展。2011年5月，包括支付宝、财付通等第一批27家支付机构获发牌照;截至2013年1月，分六批累计发出223张支付机构牌照。牌照特许的经营范围包括：网络支付、预付费卡支付、移动支付、数字电视支付等。
监管机构边发牌照边监管也助力第三方支付的发展，央行2005年10月颁布《支付清算组织管理办法》;2009年4月央行对支付机构进行登记报备;2010年6月，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》;2011年5月开始发放第三方支付机构牌照。市场上目前有223家机构在执照经营，而据不完全统计，包括还在申请进程中和没有提交申请的支付机构，一共超过400家。这些机构的监管，从无到有，正在从无序到规范。
从2010年起，支付宝创新推出“快捷支付”，即客户在淘宝购物后，在支付过程中通过银行卡与支付宝账户的绑定，实现后续购物的“一键支付”，不再跳转银行界面进行客户身份安全认证。在支付宝的强力推广下，快捷支付客户数增长迅猛。到2012年底，支付宝一家的快捷支付客户已经超过1.2亿。刚刚过去的“11·11”购物狂欢节中，支付宝快捷支付支撑了当天45.8%的交易笔数，鼓励用户提前充值带来的余额支付占到31%，而传统的网银支付，所有银行渠道相加也只占到23.2%。艾瑞咨询发布的《2011~2012年中国互联网支付用户行为研究报告》显示，过去的一年中，有46.7%的互联网支付用户使用过快捷支付，而同期，通过第三方支付跳转网银进行支付的用户仅有41.7%。
二、业务创新
首先是创新移动支付，2012年12月，支付宝推出二维码收款业务，实现P2P付款，利用支付宝手机客户端的扫码功能，扫描代表对方身份与账户信息的二维码，即可利用通过支付功能包装的手机转账功能完成付款;新的支付宝手机客户端，更像一个虚拟钱包，集成了快捷支付银行卡、支付宝对账单、商户优惠券和民生缴费服务功能。腾讯公司利用财付通和微信相融合，实现摇一摇转账、二维码支付和微生活会员卡等服务。模仿美国Square模式的盒子支付、拉卡拉等音频接口刷卡器，实现了商户端收款和用户端付款功能。
拓展基金网销渠道。2012年5月，证监会发放了第二批第三方支付基金销售牌照，支付宝、财付通、快钱等公司正式进军基金支付领域。至此，前后有7家机构获此资格。随着基金第三方销售渠道的开闸，其以更低的费率、更多的基金产品选择和更便捷的直销功能，必将逐渐打破以银行代销为主的基金销售渠道格局。
拓展企业端服务。面对企业客户，快钱推出了应收账款融资中介和保理服务;同时，快钱依托自己的支付清算平台，为企业提供流动资金管理解决方案。ChinaPay为企业客户提供了B2B、B2C、代收代付、信用支付和移动支付等全场景支付解决方案。从核心企业服务出发，第三方支付沿着产业链的上、下游在渗透延伸式服务。
精耕细分行业。非电商平台基因的独立支付机构，因为没有垄断电商流量入口的优势，就去深耕细分行业。汇付天下主攻航空客票行业，易宝加大对教育、车险等市场开发，一系列除网购外的新兴细分应用市场被深度开发，保险、非税、考试、基金等领域的拓展不断深化。
试水跨境支付。支付宝和中国银行合作为国内B2B商户提供境外销售的外币回款服务，财付通与Cybersource和Asiapay等跨境电子支付服务商开展战略合作，快钱为外贸电商提供国际收汇服务。面对风生水起的境内海外购和境外国内购需求，第三方支付机构纷纷试水，推出跨境双向支付结算解决方案。
三、风险伴生
收益与责任的权衡。第三方支付打通了电商企业线上销售和消费者网上支付的渠道，类似淘宝这样的C2C平台上有超过700万商户。第三方支付利用为商户提供跨银行结算的服务优势，吸引了大量二级商户，而这些商户大小不一，良莠不齐。有的第三方机构趋利，未经严格审查，就把银行提供的代扣接口开放给二级商户。有不良商家利用风控漏洞作案，2012年某支付机构发生的一起案件，银行客户资金损失过亿。
创新与风险的博弈。大量新生的P2P网站创新小额在线融资业务，利用“秒标”手段，虚构一笔借款，让投资者给网站打款，满标后立即付利息和返现。为了引诱投资者参与，P2P网站和第三方支付机构合作，为“秒标”提供信用卡充值服务，出资人可用信用卡充值再套现后，将资金贷给网站借款人牟利。目前仍有第三方机构为类似网站提供信用卡充值渠道。
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本文标题：竞合谋变：银行与第三方支付的前世今生
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