“未来前景是极好的，眼下日子却是难过的”
第三方支付获牌周年
自去年5月26日至今，央行发放第三方支付牌照已逾周年，支付行业“通行证”的颁发令行业进入了爆发式增长期。如今，又有消息称，不日将颁发第四批第三方支付牌照，数量亦是“来势凶猛”。在众人眼里，相比等待牌照的庞大阵营，那些已经拿到通行证的企业似乎可以放宽心了。然而，准入制的发牌方式，使获牌的第三方支付企业数量也在急剧上升，操心的事越来越多，愿意合作的商户开始挑三拣四，能够拿到的佣金越来越低，不时还得看财大气粗的银行“脸色”行事……好在是，日子虽然难过，但各家也在摸索各家的活法，说不定，一些创新的、具有革命性的金融变革，就在这时候萌芽了。
IT时报记者 潘少颖 图 东方IC
预付卡发行：前有“国家队”后有“无牌商”
“原以为拿到牌照后，我们的日子会好过很多，觉得有了资质，很多事情就好办了，其实现在看来，生存态势和以前差不多，不好不坏，竞争者也不见减少。”一见到记者，上海某大型预付卡企业的副总裁陈先生就倒起了苦水，发牌照的初衷似乎和他们想象得不太一样，本来以为去年9月原定的大限日后会有一批预付卡发行企业被拦在大门之外，结果央行并没有任何措施严格限制那些没有拿到牌照的企业，现在无牌企业发得更欢，而陈先生的公司却由于拿到了牌照，受到央行管制，在发卡时反而有点束手束脚。
在某大型事业单位工作的黄先生最近感觉，单位好像很久没发消费卡了，这就是让陈先生更头疼的问题。“每个行业都有自己的规定，央行在发卡方面制定规定也在情理之中。现在大多数预付卡企业的主要客户是公关公司、机关、企事业单位，主要因为预付费卡可以开具各种发票，可作为礼品、可发福利、还可避税，但现在国家对单位购买预付费卡作出了不少限制，有的单位甚至已经不来买卡了。”陈先生说，以前关系蛮好的一些大客户私底下告诉他，说上面不让买了，虽然没有明确的政策或者文件，只是内部通告，但对于发卡企业来说，却实实在在失去了不少大客户。
失去用户的另外一方面原因在于预付卡行业中有“国家队”的参与，比一般由企业发行的预付卡更受欢迎的，是那些由银行发行的预付卡，这种卡相当于“不能取现的银行卡”，只要有POS机的地方就能用，而且其价值更体现在与黄牛的交易上。“一般的企业预付卡和黄牛交易大概是97折，高一点的也就98折，而银行的预付卡一般就能达到99折，量大的话还能打到99.5折，如果消费者能选择银行预付卡，肯定不会选企业的预付卡。”陈先生说。
陈先生觉得，现在国家并没有大力支持预付卡行业的发展，甚至是抑制着该行业。“平时很少能看到某个预付卡企业的广告，大多数预付卡企业都比较低调，因为预付卡行业在人们的概念中总是和一些灰色利益相关，一旦你高调，肯定就有人会来找你。”陈先生说，现在是预付卡行业的冬天，而且估计要过很长一段时间才能迎来春天。
现在，陈先生所在的企业能做的是尽量多发行记名卡，尽量和灰色地带不要沾边。
PSO机铺设：佣金更少 进场费更高
沉淀资金和收取特约商户的佣金是预付卡企业的两大重要收益来源。理论上说，银联卡向大型超市收取的佣金一般为0.3%，商场是0.9%，餐饮企业则为1.8%。由于预付卡更利于拉动特约商户的销售，本来收取的佣金应该较银联卡高一些，但是目前的情况并非如此，上海点佰趣信息科技有限公司副总裁汪捷向记者透露，目前佣金已经呈现出下降的趋势，不仅如此，有的大型企业还表示如果带来的年销售额达不到一定程度的话，“没有佣金”。
成都某预付卡发行企业的负责人罗先生正在全面扩张商户，想把自己的POS布到更多的网点，但是他发现，现在商户要求越来越高。“商户非常注重发卡量，如果发卡量不大，反而会向发卡企业收取管理费，当作维护和管理设备的成本。这对于一些不太知名的预付卡来说，是比较难接受的，本来发卡量就不大，希望能多布一点网点，多赚取一点佣金，现在，光成本方面的负担就很重。”罗先生叹了口气。
汪捷也告诉记者，在商户的门店安装好指付通机器后，之后的运维成本很高，“指付通大多安装在饭店、商场，这些服务场所的工作人员流动性大，往往培训好一批员工，不久就走了，新来的员工不会用，一旦碰到用户要用POS机，就会说‘坏了’或者干脆说‘没有’，造成用户的流失。因此在每个片区都成立巡检员，定期检查。”
记者了解到，现在预付费卡向商户进军方面也有了进场费一说。“进场费的问题主要体现在便利店方面，我们曾经和一些便利店谈过，他们就提出要求先付一部分保证金，大概在10万左右，其它的手续费另算，保证金也就相当于进场费。”汪捷告诉记者，不过有的商户也会看人头，如果是知名的大企业，可能就会让让步，毕竟人家发卡量大，能带来的交易额也大。
罗先生告诉记者，他也碰到过这样的事，“一边是下降的佣金，一边是高涨的保证金，其它还有设备运维和人工成本，利润越来越少。”
但是，汪捷认为这也可以理解，对于商户来说，这也是一种选择性的竞争手段，谁能给它带来更多利益，谁就能进驻。
“支付行业牌照的门坎虽然很硬性，但进入该市场后还是要面对各种各样的坎，就预付卡来说，如果发卡量不大，很难在这个市场上生存下去。”陈先生分析。
生存隐忧：依附于银行 一不小心可能全盘皆覆
在第三方支付的市场中，存在着一条牵涉到各方的利益链，银行、银联、企业、商家、用户，用汪捷的话来说，任何一方的关系都要处理好。不久前，拉卡拉、钱宝等被封杀的消息铺天盖地，虽然官方表示是交易问题源自设备故障，但牵连到了十几万用户却是一个不争的事实。汇付天下相关工作人员告诉记者，产业链各方的利益协调一直是第三方支付发展中的主要障碍，现在如此，将来也是如此。
“现在我们和银行的合作是比较顺畅的，因为我们的客户也是银行的客户。不过此前和银行谈判的时候也是压力重重，而且我们一直担心着万一哪一天银行采取攻势，我们该怎么办。”深圳某支付企业的负责人李先生向记者表示，因为一旦牵扯到利润分成等问题时，第三方支付公司与银行可能会产生分歧，而且如果分歧不能解决，受伤害的总归是第三方支付公司。
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