作为我国12家全国性股份制商业银行中最年轻者，成立于2006年的渤海银行发展历史并不长。
但这6年，对中国银行业来说却是非常特殊的时期：2008年经历金融危机;2009年4万亿经济刺激计划的实施，导致此后三年信贷激增超过25万亿;2011年货币政策微调，监管部门对银行实施规模扩张限制、各种表外业务的大整改。
而2012年两会期间，我国GDP增长目标首次下调至7.5%，伴随而来的，是市场对实体经济下滑的担忧，银行业整体经营环境、监管政策趋于复杂，亦成必然。
作为后来者，渤海银行如何看待当前商业银行面临的新的经济形势和监管环境?市场定位、产品策略又有何变化?近日，本报记者专访了渤海银行行长赵世刚。
赵世刚在采访中多次提到“风险偏好”。他认为，未来中国商业银行面临的最大考验就是资产质量的考验。经济出现问题时，哪个银行抗风险力强，受到的影响就小。所以渤海银行选择了趋紧、从严的风险偏好。
截至2011年末，渤海银行全行实现税后净利润18.38亿元，不良贷款率0.14%，拨备覆盖率1227.50%，资本充足率11.77%。
表外业务风险控制在终端
“表外业务的风险，最终还是要盯住客户。管产品不如管客户、管终端。”
《21世纪》：中国从2008年金融危机后采取了很多经济刺激政策，使如今的利率环境、企业经营环境都发生很大变化，你怎么判断今后几年的市场环境?
赵世刚：中国的金融改革从2004年国有银行股改开始，到现在有了很大提升。尤其是金融危机后，我国银行业在风险管理、规范化经营方面取得很大进步，国际化程度也在提升。首先是抗风险能力的提升，主要体现在审慎的理念和风险控制的手段上，包括资本充足率、拨备率、杠杆率、流动性四大监管新工具的推出。其次，银行自身的管理能力和管理水平也在提升，并更侧重于发展战略。再次，治理机制发生很大转变。
这些年我们面临很严峻的挑战和经营管理方面的压力。最重要的挑战是资本约束。金融危机后，为控制风险，银行的资本约束变得更加重要。第二个挑战是资产质量的考验。4万亿计划后，超量的信贷投放必然带来不良或包袱，将来必定给银行带来损失。资产质量的考验不仅体现在政府融资平台贷款、房地产贷款上，还包括一些特殊行业如钢铁、造船等，下一步甚至可能是汽车，这将对银行造成很大冲击。第三个挑战是风险管理，表现在银行的内控能力、风控能力、操作风险等，包括银行职员的思想行为、职业操守。
除了这三个直接挑战，银行还将面临宏观经济下滑的挑战，因为以往推动经济增长的条件如投资、消费、出口都受到很大影响。
《21世纪》：金融脱媒近来成为一种趋势，银行传统的优质大企业客户被资本市场迅速分流，这对公司业务是很大的挑战。中小银行如何应对金融脱媒?
赵世刚：2008年金融危机后，中国实行的宏观调控确实给银行管理、经营模式带来很大转变，具体表现在金融脱媒、影子银行和表外业务。
为何会发生这种变化?因为宏观调控后，国家对贷款规模有了明确限制，每个银行都按一定的规模去执行。完全依赖贷款走不通了，但银行又想快速发展;客户需要的也不仅是贷款，而是完整的服务，包括一些特殊的解决方案，银行必须联合信托、租赁、资产管理公司、财务公司等机构来提供相应产品。所以表外业务、影子银行的趋势是现实和正常的。
但同时，影子银行、金融脱媒发展过快，也给银行的风险管理带来很大挑战，表外业务环节多，与贷款比，风险状况更为复杂，增加了监管难度。所以发展表外业务不要紧，但银行要提升自己的风险管控能力。
如何提高?我认为，不管产品怎么演变，要找到最终谁在使用这个产品。只要控制住终端客户的风险，就能控制住整个流程的风险。
《21世纪》：谈及表外业务风险管理，监管部门要求银信合作要入表、要计提拨备，但很多人认为这种措施操作起来不太可能，也似乎不符合会计准则和拨备计提政策。具体实践中，是否可行?
赵世刚：中国的银行业监管确实存在这个问题。以德国为例，德国的银行总量比我国大，而银行监管当局人手很少，对银行的检查一般通过会计师事务所，发现特殊问题时会聘请专业的会计师和其他一些机构进行专项审计，专项审计的费用非常高且由银行支付，银行会非常慎重。德国这样的监管方法，是比较有效的，当然他们也要求银行内部审计。
我们的现场检查完全依靠监管部门，机构数量和业务产品都太多，监管部门人手再多也忙不过来。所以一方面要加强商业银行自律，另一方面可采用市场化运作，如聘请一些专业的公司进行现场检查。
从监管角度看，怎么控制表外业务风险，我觉得，银行要自律，但也不能把路完全堵死，因为在客观上市场存量已经有了;如果某一产品总量过大就叫停，也不行，商业银行总是在不断地创新产品;都让它们进表内也很难操作，应该循序渐进消化解决。
总体而言，表外业务的风险，最终还是要盯住客户，盯住后续管理，盯住资金的流向、用途，管产品不如管客户、管终端。只要把资金流向看清楚，风险控制是可以做到的。
渤海银行表外业务管理有三个基本要求：第一，监管红线不踩，不能做的坚决不做;第二，同业没有做过的不率先做;第三，总量控制。任何一个产品，我们首先要做市场评估，看能做多大，因为我们承受风险的能力肯定不如大银行。
但我觉得为客户提供合适的产品肯定是方向。现在银行的竞争力不仅体现在贷款上，还体现在产品上，产品带来存款，产品带来效益，产品维护客户。
金融脱媒也好，影子银行也好，表外业务也好，我们要面对现实，考虑怎么解决存量，怎么控制增量。我们可以在存量的分类上重新设定一些要求，比如对某些业务提高风险权重，还可以设定一个杠杆率来限制表外业务存量等。
资产质量力求稳定、真实
“实事求是地说，渤海银行首先要解决生存问题，然后才是发展的问题。”
《21世纪》：最近我们关注到对地方融资平台贷款的政策有些变化，如对铁道部的贷款、土地储备贷款都有一些松动，这可能是因为地方政府有现实的融资困难，对信贷资金的需求还很强烈。你怎么看待平台贷风险?对于当前平台贷款展期的态度是什么?
赵世刚：这个问题有两个层面。第一，国家应该严格限制、规定哪一级政府可以举债，是名单制，而不是让银行自己来决定谁给贷谁不给贷。名单制内的地方政府要有一定的财政偿还能力，这样就不会出什么问题，顶多就是延长还款期限。
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本文标题：银行将面临资产质量的考验
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