过去平台贷出问题，就是因为一哄而上。该贷的不该贷的都贷了很多，现在我们应该从存量和增量上来控制风险。
存量可以通过以下几个方面来解决：第一，必须允许符合条件的存量平台贷款进行展期。原来的思路是不准还旧借新，不准展期，现在允许展期，形势所需。第二，银行自己要有主动的风险管理意识，即商业银行的决策和风险偏好应该有一个界定。2009年开始，渤海银行对所有的政府融资平台贷款都用名单制管理。第三，存量平台贷款可以通过展期缓解一部分压力，有问题的，政府和银行也得买单。
关于存量，银监会正在做调整和安排，总体看应该不会有系统性风险，顶多有一些县级或条件比较差的市出现延期还款。相比存量，最重要的还是控制增量。对于新增量原则上要严格控制，不能再盲目扩大。
《21世纪》：渤海银行自2006年开业以来已进入第二个五年规划，你们如何定位自己，未来哪些业务是重点?
赵世刚：银行的战略定位和特色化经营主要取决于金融环境。现在的金融环境对银行特色化经营有很大制约，好多政策都有限制，另外，政策的连续性和稳定性也很重要。
渤海银行追求的目标是12家股份行中一流的银行。什么是一流银行?一是服务。客户需要的服务是多元的，不是简单的贷款。二是产品。怎么对客户提供好的产品，这涉及到银行的产品研发能力。产品的研发既要控制好风险，又要符合客户和监管的要求。
三是风险管理能力。风险管理要经过几个标准的检验，其一，贷款分类的准确性、可靠性，我们现在贷款分类已经从五级分类改成九级分类，更加精细化;其二，不良资产控制的水平。资产质量的稳定性决定利润的稳定性，资产质量的真实性决定利润的真实性，这一点非常重要;其三，拨备计提充足，这也是风险偏好决定的。
渤海银行特色化管理虽然都是建立在这些标准的前提下，但银行成立时间较短，各方面的竞争能力、管理能力、人才素质、文化的磨合都需要时间，所以我们不能简单地说，我们只做什么，不做什么，只能说我们做优质客户。
实事求是地说，渤海银行首先解决是生存问题，然后才是发展的问题。
以渤海银行存款业务为例，去年底我们坚决不同意冲时点，到今年1月底，全国12家股份行的存款只有我们和深发展实现了正增长，渤海增长了2.3%，我们有6家分行的存款增长在当地12家股份行中排名首位。我们69%的存贷比也是12家股份行中唯一一家低于70%的。
《21世纪》：提到资产质量稳定性，银监会现在要求商业银行做实五级分类，但基层为了满足标准，分类时往往可以往好的方向去靠，这在很大程度上与其激励制度有关。你怎么看待这个问题，渤海银行会采取什么措施做实资产质量?
赵世刚：这一点涉及银行的风险偏好。渤海银行的风险偏好总体来说是偏紧偏严的。首先从审批权限上，不管是产品还是贷款的审批条件都更严格。与别的银行不一样的是，渤海银行对分行的审批权限原则上没有授权，所有的审批基本上在总行和北京、上海、广州三个审批中心进行，仅给予分行有条件的中小企业贷款审批授权。而且我们在分行的风险总监和风险管理团队的考核在总行进行，所有的工资待遇也都在总行，和分行没有关系。
其次，我们的贷款分类都集中在总行最后确定，从五级分类细化为九级分类，更加体现夯实资产质量。第三，绩效考核上，资产质量的权重非常大，其他指标再好，只要资产质量出问题，基本上是一票否决。这一点逼迫分行去控制资产质量。
风险偏好紧当然也会有很多矛盾，比如流程慢、效率低、市场竞争力差等，但这是必须要付出的代价。企业的发展是追求快还是追求好，在特定的阶段总要有所侧重。风险偏好决定发展模式，现在我们风险偏好从紧，是基于对整体经营环境和企业情况做出的判断。
风险偏好也跟宏观经济形势有关。未来对中国商业银行的考验就是对资产质量的考验。当经济出现问题时，哪家银行抗风险能力强，受到的影响就小。
由于风险偏好控制，我们今年对分行下的考核指标都很客观，不像以往那么高。比如总资产增长的目标是最多不超过10%。我们给董事会提交的一些预算也很客观，下调了很多。今年银行经营的思路是稳，稳中求进。“稳”是规范、审慎，“进”是创新，只有规范了才能讲创新。
资本补充“两手抓”
“银行上市肯定是一个明确的目标，因为股东增资的速度跟不上银行扩张的速度。”
《21世纪》：渤海银行的全国网络布局情况如何?这两年来银行规模扩张受限，对中小银行跨区经营也有所约束，中小银行生存环境更加不易。渤海银行设立分行的策略如何?
赵世刚：渤海银行不是限制跨区经营，而是有一些策略调整。调整是因为要均衡发展，业务发展的同时，网点设立要匹配，不能过慢也不能过快，过慢影响发展，过快没有资源。
2006-2008年，我们建了7家分行，2009-2011年建了6家，共13家分行。支行再根据分行的情况和需求设立。但今年开始我们有意识地放缓了设立分行的进程，主要有三方面考虑：资源支持、资本约束，以及管理水平提升。放缓并不意味着不做，条件成熟了还要设立，但不会那么快，要跟银行的发展相匹配。但作为全国性股份行，我们还是要有基本的网点布局，未来信贷和监管政策放松了，我们的速度会加快一点。
《21世纪》：银行对资本的渴求越来越大，因为资本多少可以决定发展规模和速度，过去银行可以通过发行次级债，也允许互相持有来补充资本，但现在监管趋严。这种情况下渤海银行如何建立持续的资本补充机制?
赵世刚：资本补充要通过两个方面的努力。一是提升内生性资本能力。我们这一年没有增资，都是靠内生资本支撑，包括利润留存，减少分红，发行次级债等。二是，尽量多做一些低资本消耗的业务和产品，保证资本充足率。如做一些代客、代理业务，托管业务等。渤海银行过去一分钱托管业务都没有，而去年一年我们做360亿，收入接近2个亿，一分钱资本金也不占。另外还要根据产品占用风险资产的权重和期限来调整结构，尽量多做风险资产不占或少占的产品。
为鼓励分行、引导业务条线多做这些产品，我们在内部实行EVA(经济增加值)考核，追求资产增值的最大化。哪些产品占用资本少，创造效益高，绩效考核的得分就高。当然我们也得考虑股东增资，进行阶段性资本补充。相信过了今明两年，随着盈利水平的提升、业务结构的改善，加上发展规模的放缓，渤海银行核心资本会得到一些调整和补充。
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本文标题：银行将面临资产质量的考验
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