分析人士指出，苹果公司的思路在于从整合线下商户开始，逐步完成从商品销售到支付的闭合大循环，Passbook的推出是第一步，后续的苹果手机可能会带有NFC功能。

　　2013年2月，三星公司也发布了与Passbook类似的钱包应用程序Wallet。支付宝也即将推出类似产品“卡宝”。卡宝可绑定银行卡和优惠券等电子凭证。而据《财经》记者了解，汇付天下和快钱等公司也在研发类似的产品。

　　各界竞逐之下，移动支付市场规模迅速扩大。国际知名咨询机构Gartner预计，截至2015年，全球移动支付的交易规模将达到4728亿美元，而在2009年，这个数字仅为257亿美元，短短六年间增长了18倍。

　　易观智库预计，2015年，中国移动支付交易规模将达7123亿元，第三方互联网支付交易规模将达13.9万亿元，互联网支付注册账户规模达到13.78亿。

　　然而，移动支付的盈利前景却不如规模扩张那么乐观。2012年，支付宝副总裁樊治铭在“阿里快捷”发布会上曾表示，支付行业是微利行业。“第三方支付近年间全部的利润额，仍然不及一家商业银行一季度的利润额的1%。”

　　前期大量的设备、研发支出是导致产业利润微薄的主要原因。拉卡拉总裁孙陶然曾透露，由于投入设备更新、人员招聘等支出，拉卡拉在2012年仍然亏损，预计2013年会逐步实现盈亏平衡。

　　无独有偶。从国外来看，eBay旗下支付平台PayPal的业务利润率(22%)就低于eBay电商平台业务利润率(39%)，而移动支付公司Sqaure也面临如何提高盈利水平的难题。

　　监管挑战

　　如同每次技术革新所表现出来的，新技术总会冲击现有市场格局，并改变利益分配结构，移动支付也概莫能外。

　　移动支付方式的普及和手机刷卡器等简易收单终端的发展已冲击到了以POS机为主的线下收单格局。这给监管带来了很大挑战。

　　在2011年10月手机支付讨论会上，央行希望将移动支付中的远程手机支付纳入网络支付办法，并将对近场支付另行规定。央行认为，在相关规定未出台阶段，近场支付可参照银行卡收单和预付费卡发行和受理。

　　分析人士指出，这样的区分缘于央行不希望远程模拟近场交易，冲击原有线下收单格局。

　　近场支付的实质是通过TSM平台将金融IC卡等移动金融应用加载到手机的SIM卡上，使得用户能够通过刷手机来达到刷IC卡的支付效果。因此，可将近场支付的收入来源分成两部分，即刷手机产生的银行卡刷卡手续费和金融应用下载所产生的费用。

　　据记者了解，在刷手机过程中所产生的银行卡刷卡手续费由商户缴纳，由银联、发卡行和收单行收取，并在三者中按比例分成，继续遵循传统的银行卡刷卡费率标准;金融应用下载和“空中发卡”的费用则由运营商收取。但是，收费如何计算，费用由银联、商业银行还是用户承担，则并未确定。

　　作为监管者，央行的着眼点在于厘清不同支付业务所适用的规则，其在发放牌照和监管时均按照线下收单、互联网支付和移动支付的“三分法”来进行。但事实上，随着技术进步及产品创新的出现，央行的“三分法”监管套路已明显受到挑战。部分支付机构总是试图采用貌似合规的方式扩大市场份额，以完成对原有模式的取代。

　　央行支付结算司银行卡业务管理处处长黄萍在2012年末的一次培训中，对在座的第三方支付公司高管强调了线上线下交易转化问题，她表示，不希望支付机构突破现有规则，将线下交易转为线上交易。

　　然而，线上和线下融合的趋势已经不可逆转。汇付天下总裁周晔指出，再过两年，线下收单、互联网支付和移动支付的业务将不再“泾渭分明”。

　　资深移动支付产业专家陈建伟表示，央行以“支付业务”为对象开展监管，是一种管理上的错位，用传统机制制约了新兴业务的发展。“支付业务”是响应市场需求而诞生的，其类型和模式根本不可能定义清楚。

　　例如，在支付宝为旅店推出的一款“超级收款”的产品中，操作人员可凭旅客提供的手机号码，通过与支付宝合作的收银系统发起收款，而旅客则会收到一条包含收款方及金额的待确认短信。旅客短信回复指定的验证码即可支付成功，支付金额来源可以是旅客支付宝账户的余额，也可以是绑定的银行卡。

　　这种融合将对目前线下POS机为主的收单体系带来很大冲击。相比创新型支付方式，传统的线下收单模式由于具有硬件设备，在安全性上有比较大的优势，其缺点在于前期投入费用较高。因此，可以预期的是，如果商户可以安装简易收单机具，或者通过只安装软件的方式来完成收单的话，POS机具终端的需求将日渐减少。但随之而来的支付风险的上升，正是央行所担心的。

　　堵不如疏。世界银行在《无网点银行业务2020》的报告中，建议政策制定者可在早期适当放松创新环境、鼓励尝试，随后在市场发展不同阶段逐步增加控制和监管。这样在每个阶段，服务提供者均将从监管环境的确定性中受益，这种确定性来自监管者对风险和机会的细致拿捏。

　　陈建伟建议，央行需要换一种视角，尝试提炼“支付业务”的核心能力，在此基础上对其进行规范和管理，比如银行通道的接入、商品的分类识别、用户商户的实名认证、在途资金的管理以及可以联网通用的各类基础设施等。他表示，在央行后续出台的各种办法中，已经看到在向这些方面有所调整，只是还需要进一步明确，将其提升到足够的高度，并配合相应的管理流程和奖惩措施来保障执行。

　　事实上，这种理念已经体现在了移动支付标准的制定上。一位央行科技司权威人士对《财经》记者表示，目前，央行公布的移动支付标准支持多种商业模式的兼容。就是希望通过市场化的手段，鼓励市场参与者公平竞争。

　　此外，移动支付的安全性问题也一直为央行所强调。央行科技司副司长陆书春在2012年12月“中国金融战略与发展”论坛上表示，移动支付用户最关心的就是信息安全。她透露，未来央行将致力于移动支付非接触受理环境的改善，推动移动支付标准的应用试点工作，并开展移动支付基础设施和管理体系的建设。

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本文标题：移动支付新竞局：巨头的“联姻”

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