12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称“通知”)，标志着现金贷进入严管时代。

　　那些违背金融常识与客观规律的现金贷产品，终于迎来拨乱反正的监管风暴，“然而风暴过后，场景的价值正在快速回归。”业内人士认为，具有消费场景消费金融平台的估值有望得到大幅提升，尤其对电商背景的蚂蚁金服、京东金融、51返呗等构成重大利好。

　　消费金融回归“场景为王”

　　回望中国互金行业的发展历史，相当长一段时期内，以电商场景作为依托的消费金融都是业界主流。

　　2013年10月，分期乐上线，首创中国分期电商模式;2014年2月，京东白条上线，正式打开电商消费金融市场;到2015年上半年，蚂蚁花呗、苏宁任性付相继上线，电商消费金融渐成风潮。

　　进入2016年，互联网消费金融逐步渗透至从线上到线下的诸多场景，包括电商、汽车、租房、教育、旅游、医美和婚庆等，基于场景的消费金融进入爆发式增长期，一时间“场景为王”成为行业共识。

　　在此黄金时刻，2016年8月，消费金融服务平台51返呗全网上线。上线之初，51返呗即陆续接入包括天猫、淘宝、京东、携程、饿了么等超过30家线上平台，提供商品购买分期服务。目前，接入平台超过200家。在消费场景的构建中，51返呗还积极延伸至线下，截至2017年12月，在3C线下、健身房、驾校、房屋租赁等生活服务场景中提供金融服务。

　　用51返呗CEO张杰的话说，51返呗要打造的是“全场景一站式的消费金融服务平台”，未来将覆盖吃喝玩乐/衣食住行等全行业领域。

　　严管时代拥抱合规发展

　　时间走到2017年，现金贷进入爆发期，大量无场景、弱风控现金贷平台野蛮生长，行业进入空前的乱象。

　　2017年10月开始掀起的互金平台上市潮，则将这一行业的争议与指责推向高点，最终逼得监管出手。

　　《通知》中，监管部门将现金贷定义为：无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押。并且指出，所有贷款发放，必须明确用途，不能发放无指定用途的贷款。

　　这也就不难看出，现金贷整顿的原因之一：需要知道钱的流动。

　　“行业监管对于我们来说，是个机会。失控无序的市场不但抹黑了消费金融的社会价值，更会导致劣币驱逐良币”。张杰对此表示，基于电商分期的51返呗上线之初，就将合规和风控作为产品的生命线，在拥抱合规与风控系统完善上着力不小。51返呗还创建了独有的用户信用体系，根据社交、财富、消费、履约等多个模型，将用户划分为12层，构建相应的用户画像并定价风险，实现差异化金融服务，精准定位消费人群，筛出高风险人群。

　　这也就不难理解，51返呗现金贷业务半年逾30亿规模的成长速度。在12月初，51返呗更宣布打造百亿分期商城，提供创新金融产品和服务，全面布局消费场景。

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本文标题：消费金融重回场景时代 51返呗全线出击拥抱合规发展

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