数据来源：易观国际 易观智库

　　当第三方支付概念在中国市场出现时，恐怕没有人能够想象它会给电子商务以及相关行业带来怎样的改变。

　　假如以2004年支付宝成立为起点，在十年不到的时间内，第三方支付工具支撑起了中国蓬勃发展的电子商务世界。不仅如此，因电子商务而诞生的这一支付工具还俨然具备了独立为王的气质——我们已经不可否认，第三方支付工具现有的影响力已超越电子商务的界限，开始渗透到普通用户更细微的日常生活之中。

　　或许，在人类的商业历史中，只有早期银行的影响力能够与目前第三方支付工具对人们生活方式改变带来的影响相媲美。

　　应运而生

　　支付宝的诞生非常具有偶然性。

　　淘宝网在2003年5月成立之后，其力推的电子商务概念几乎立刻就遇到一个非常棘手的难题——在互联网上买家和卖家相互都不认识，怎么付款?买家在付款之后，怎样确保卖家能够提供有效的售后服务?

　　为此，淘宝网开始尝试搭建一个“第三方担保交易模式”，也就是支付宝最初的雏形。这一模式的特点是：买家在确认下单之后，将货款打至支付宝账户;支付宝在收到买家货款之后，通知卖方发货;买家在收到卖方货品之后确认无误，通知支付宝向卖方付款。

　　这样一来，电子商务中因为地域和时空而割裂的现金流和物流交换，通过这一简单的支付模式而达到统一。买方不用担心卖方收款而不发货，网上购物的积极性得到极大的释放;而卖方也不用担心发货无法回款，其资金周转的效率得以大大提高，显著地降低了隐形的交易成本。基于这一独创的网络支付模式，淘宝网自2003年年诞生之后迅速增长，在不到两年的时间内迅速超越由eBay投资的易趣，成为中国电子商务第一网站。

　　实际上，中国市场上后续崛起的一系列电子商务平台——QQ商城、京东商城等，其支付模式基本上沿用了支付宝所创设的“第三方担保交易模式”。比如腾讯2005年在QQ商城中推出的财付通业务，也是通过QQ钱包作为账户，财付通作为担保方来完成整个交易的资金划拨过程;京东商城则一度直接采用支付宝作为其网络支付的标准方式。

　　得益于这一简单有效的支付方式，国内的电子商务市场在2003年启动之后开始迅速膨胀。仅以支付宝为例，截至2011年9月支付宝注册用户已经突破6亿，日均交易额超过30亿元，日交易笔数超过1100万笔。与之对应的淘宝网，截至2009年底的数据显示，淘宝网拥有1.7亿注册会员，2009年的全年交易额达到2083亿元，已经成为亚洲最大的网络零售圈。

　　独立图变

　　虽然因电子商务而生，但第三方支付行业的发展路径却没有因此而受到局限。

　　证券时报记者注意到，自2004年12月淘宝将支付宝独立之后，包括后续成立的各类第三方支付平台独立化运作的趋势非常明显。这一布局的好处在于，第三方支付平台可以依托互联网络衍生到更广泛的支付领域中去，进而拓宽其用户体验并增强用户粘性。

　　很简单的例子是，在不用支付宝进行网络购物的时候，是不是可以用它来进行手机充值?或者如果你不愿意去银行排队，能否直接用支付宝给亲友汇款呢?假如不能直接汇款，那能否在家里直接用网络支付平台为自己的信用卡还款呢?这些需求，只有独立的第三方支付平台才能满足。因为在这一模式下，它已经更进一步切入了社会资金流的链条当中，并开始有脱离最初的电子商务背景，转而进入纯支付领域的势头。

　　这并非不可能。但其中存在的问题是，假如我们都用上了第三方支付工具，那还需要银行么?

　　在没有互联网的时代，商业银行相互联结而成的独立网络，成为社会资金划拨的封闭系统。但是在互联网时代，商业银行之间的相互联结也已经突破传统的电缆网络，转而成为互联网的一部分。即便银行之间的网络仍然独立，但商业银行却是可以通过互联网与自身的客户实现没有时空和距离的联系。

　　实际上，商业银行也已经在尝试通过互联网络给客户更加便捷的支付体验。但银行的致命缺陷在于，各自不同的银行所提供的网上银行服务千差万别。很显然，一个统一的界面为客户提供一致的服务体验至关重要。

　　第三方支付平台有可能成为这一需求的满足者。实际上近年来不断涌现的各种电子商务联名卡，就已经可以看出银行对电子商务所聚拢的庞大用户群倾心不已。从去年起在市场涌现的“快捷支付”概念，更是商业银行主动适应第三方支付平台支付体验所做出的让步。

　　“未来随着强势的第三方支付平台的发展，有可能出现这一支付平台垄断客户群的状况。在这种模式下，各家商业银行的网银品牌都会弱化，客户核心的支付体验都是在第三方支付平台上完成。更重要的是，第三方支付平台会积累大量的核心客户数据，从而完全改变目前‘第三方支付提供通道，银行掌控核心客户数据’的合作模式。”一位不愿具名的银行网银高层人士对此颇为担忧。

　　纳入监管

　　既然切入纯支付领域的势头不可阻挡，那么如何将其规范并纳入监管就变得顺理成章。

　　在经过数年酝酿之后，中国人民银行在2011年正式开始向符合资质的第三方支付平台发放牌照。而与之对应的是，持牌企业须定期将支付规模等相关数据上报，以确保央行对这一领域内的资金流动有及时掌控。

　　如果数据不上报，可能发生的风险就类似于在全球性反洗钱机构成立之前所面对的情况。作为支付行业的新兴力量，第三方支付显然也不可避免地会碰到这样的问题——比如在预付卡领域，如果不采用实名登记，如何确认这笔资金来源合法且去向合法呢?这些，都是第三方支付平台所不能回避的问题症结。

　　而在另一端，即便目前中国金融行业的准入门槛非常之高，但坐拥海量客户群体的第三方支付平台显然已经具备与任何一家银行掰手腕的实力。以支付宝达到6亿的注册用户、突破30亿元的日均交易额而论，假如其未来能够获得金融牌照，其想象空间会有多大?

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本文标题：坐拥海量客户 第三方支付小路变高速

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