在所有的P2P网贷平台上，同时拥有担保与线下模式的宜信，不再是纯粹的P2P平台，它拥有庞大线下团队，有诸多理财产品，更像一家流动的“金融机构”。目前，宜信已经拥有多种业务。据这位宜信员工介绍，宜信的产品主要分为两个部分：一是普惠金融，主要业务是P2P网贷，有将近1万名员工提供服务；另一部分是财富管理，既有宜信自己研发的产品，又代销券商、基金、PE推出的理财产品，负责这个业务的销售人员就约3000名。另外，宜信还有100多人来研发自己的理财产品。
目前，P2P网贷平台的平均借款额度约10万元左右，借款人往往也是小微企业主，这与小额贷款公司的几十万到几百万的规模还相去甚远。“与其他金融机构不同，P2P网贷行业的客户大多是消费类、创业初期的资金需求。”宜信公关负责人表示，宜信将从客户需求链条上向上或向下延伸。
近期，宜信推出了针对白领精英阶层的个人信用贷款平台——宜人贷，月收入达到4000元的白领都可以申请个人信用贷款。
“我们想开拓下个人用户，之前宜信P2P平台，主要是小微企业主，这些占到50%以上。城市白领用户不多，但这一市场的价值很大。” 一位宜信的员工告诉记者，这个产品综合下来的年利率是17%，比信用卡的18.5%要便宜一些。宜信的“宜人贷”与之前渣打银行推出的“现贷派”直接竞争，后者的贷款人群也是城市白领。
此外，宜信就较早地从事小额信贷中介服务，目前运营规模较大。宜信公关负责人亦坦承，未来，P2P网贷将成为小额借款的主要平台之一，当然，这个过程也需要较长时间。
但是，黄震认为，宜信是将业务扩展到担保、财富管理等业务上，不再是P2P网贷平台。这样的业务拓展思路也不是P2P网贷平台的发展路径。
黄震曾多次表示，P2P网贷平台需要坚持“三不”原则：不吸存、不放贷、不担保。在目前的行业发展初期，不要推出有争议性的理财计划或债权转让包等产品，不触碰法律红线，也不要突破政策底线，这样才能够获得安稳的发展环境。
如何控制风险
实际上，P2P网贷行业的发展也不过两三年光景。2006年成立的宜信、2007年成立的翼龙贷、2008年成立的拍拍贷称得上是最早的一批。自2010年，P2P网贷平台如雨后春笋般发展起来，如人人贷、e速贷、易贷365、盛融在线等。而2011年，微贷网、中宝投资、搜搜贷等新平台又层出不穷。经过这两年的快速发展期，到了2012年，整个P2P网贷行业才被公众知晓。
初生的事物都会面临“风雨”考验，P2P网贷平台也不例外。此前，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“卷款跑路”的新闻。而成立不到1个月的众贷网也不幸倒闭，也给正在发展中的P2P网贷蒙上了一层阴影。
王思聪表示，P2P网贷行业的进入门槛已经形成，新进入者需要拥有较多的资源才能够生存下来。因为，互联网驱动下，平台效应明显。一个P2P网贷平台，缺乏规模足够的贷款人、借款人群体需要长时间的积累，而不是一时的营销。贷款人群体、借款人群体都会选择成熟的平台。
“P2P网贷行业的门槛在于风险管理体系的建设。”宜信公关负责人告诉记者，宜信成立了一个数百人的团队进行风险管理，以保障借款人的利益。对借款人来说，最大的风险是平台风险。而对平台来说，对贷款者的信用评价成为关键。
目前，拍拍贷给淘宝卖家提供借款服务，而对于诚信，朱长城告诉记者，淘宝上有“企业评价标准”，如皇冠、星级等，这个P2P网贷可以直接作为评判标准。
除了与淘宝、京东等电商平台合作，以及接入国家第三方征信系统之外，利用互联网积攒大数据来识别风险，这将是P2P网贷的发展方向。但是，目前，国内实行实名制的社交网络并不发达，人人网也未能从校园市场大规模扩展到普通民众，而定位于城市白领的开心网最终只是昙花一现。无规模的社交网络也成为P2P网贷的瓶颈。
黄震表示，P2P网贷平台上，线上与线下的辅助登记都是可以的，借款项目在线下进行审核也可以。但是，一个P2P平台不能碰资金，不能与借款人、贷款人形成债权关系，因为债权关系只能在这两者之间。
不进行担保、不进行债权转让的平台如何做好风险控制，或许翼龙贷的做法有可以借鉴之处。目前，翼龙贷的收费包括三种：一是4%的平台服务费；二是尽调(尽职调查)费，这个尽调费是几十元到100元不等，用于客户家访。三是1%~1.7%的月息，这支付给借款人。
据王思聪介绍，目前翼龙贷平台将获得的4%平台费，其中3%让利给线下的合作运营商，另外的1%用于风险拨备留存。尽调费也直接由贷款人支付给运营商。这样，运营商就愿意合作，能够更好地做尽职调查，降低贷款者欠款不还的风险。
“我们的坏账率一直控制在1%以下。”王思聪告诉记者，翼龙贷采取家访式的尽调，入户拜访的调查员会拍摄借款人的全家福，以及其他家庭生活环境的照片。借此形成威慑力，在一定程度上降低了借款人的信用风险。并且，翼龙贷的线下合作运营商会与贷款人形成债权关系。一旦借款人不还钱，运营商也可以将其诉诸法律，这样有明确的债权关系，风险也会降低不少。
“纯线上的P2P网贷平台还处于培育期，品牌处于刚受认知的阶段，平台的扩张还没有到爆发期。”王思聪表示，未来，P2P网贷行业是品牌取胜，谁拥有良好的信用与口碑，就能够在互联网上快速扩张。
长城证券分析师黄飙认为， P2P网贷平台由于参与门槛低、渠道成本低、拓展了信贷额度的范围，这在一定程度上弥补了银行信贷的盲点，未来会成为第三方支付、阿里小贷之外的第三种“网络新金融市场”。
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本文标题：P2P网贷野蛮生长：无规模社交网络成瓶颈
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