【IT商业新闻网讯】 （记者 柴崎） 一说到拉卡拉，很多人并不会感到陌生，事实上，这个公司的产品与人们的生活息息相关。按照它为用户画的图景：你不必再为没有开通支付宝、网银等发愁，只需一张银行卡，就可以在附近完成信用卡还款、支付宝账户充值等一系列金融支付活动。
对普通用户来说，只要可以提供便利的支付服务，无论是哪家公司的产品都无所谓。但这并不是拉卡拉想要的，他们想让公司的品牌深入人心，成为生活的必需品，这其中的种种艰辛和苦衷，又有几个人知道呢？
“我肯定对自己有信心，不一定要刻意争第一，但是数一数二总是需要的”，孙陶然自信地说。这位拉卡拉的创始人和CEO在此前已经多次创业，最有名的要数十多年前风靡一时的“商务通”。在他看来，国内越来越庞大的“刷卡族”，无疑给电子支付市场提供了先天的便利条件。这也是他和雷军、联想投资当初建立拉卡拉的理由。据介绍，拉卡拉目前有三大主营业务，即便民网点、移动支付、商户收单。同时，在已搭建的网点终端上向用户提供增值服务，以开拓支付渠道和维持用户黏度。2011年，拉卡拉所有终端处理交易金额约3500亿元，孙陶然预计，今年会翻一倍，即7000亿，同时，“按现阶段投入情况，预计今年底拉卡拉会实现盈亏平衡。”
拉卡拉打翻银行火药桶惹众怒
需要指出的是，尽管拉卡拉最初源于创始人孙陶然对电子商务所带来的对远程支付巨大需求的预期，然而真正让拉卡拉名声大噪的却是其信用卡还款业务。此前，国内传统的支付方式十分不便，不仅不同网上银行之间的交易存在各种障碍，而且交易背后的银行与企业之间还处于利益冲突或政策限制造成的“支付断层”。例如，客户缴纳交通罚款必须通过工商银行、北京市的水电煤气缴费仅限于北京银行，而银行ATM机不能跨行转账与信用卡跨行还款。此后这些问题的逐渐解决，也让拉卡拉具有了弥合企业与银行之间交易裂痕的重要价值。
但银行的态度始终都是一个“火药桶”。有数据显示，在拉卡拉信用卡还款业务转出卡中，工行占比约30%，约每天15万人次，以此粗略计算，工行此项中间业务收入每年能有上亿元的规模。但是借记卡还款的快捷和便利性也可能加剧大行“存款搬家”的现状，数据显示，今年4月四大行的存款流失超过1.1万亿元；5月前两周，工、农、中、建四大行人民币存款继续流失2000亿元左右。与此同时，大行也承受着较大的“吸存”压力，建行一季度报告显示，该行一季度付息率上升，超出生息资产收益率增幅，而导致净利差下降。另一方面，信用卡中心也对第三方支付诸多不满。“第三方支付就通过银行部门之间的利益诉求的不同，各个击破。”某股份制银行信用卡负责人曾说。与第三方支付之间的这种竞合关系也由于银行部门利益的不一致而难以平衡。
据记者了解，通常情况下，第三方支付通过直接联通的方式与银行连接，那么在发生一笔支付的过程中，银行可以因划出资金而向第三方支付收费。不过据业内人士介绍，拉卡拉的方式则是打“擦边球”，拉卡拉通过与某一家公司合作，把那家公司伪装成一家POS机商户，客户还款都是假装做一笔消费支付，随后拉卡拉代客户把钱支付给信用卡发卡行来还款。通过这种方式进行的交易，银行并没有收益。也就是说，第三方支付通道在一定程度上填补了缺乏网点优势的中小银行与大行在网点上的差距，提高了其市场接受度和占用率；但对大银行而言，却面临客户与存款的双重流失。
“随着第三方支付的发展，业务线日渐延伸，以及银行对支付领域的日益重视，二者之间的竞争会更加激烈，利益平衡会不断被打破、重建，矛盾冲突也会不断。”有电子银行部门负责人表示。而目前已有这样的迹象出现，在麦考林、凡客等大型电子商务平台上，工行、建行、招行等都已经自立门户，直接与商城签约合作，开通专属通道；而这也必将分食第三方支付原本的市场蛋糕。
有业内人士建议，在具体分成与收费分成里面、价值链条里面，第三方支付公司、银行、商户等针对存在的一些分歧，应该尽快达成一致的协议，比如说第三方支付公司和不同的银行去谈。因为从发展的大趋势来讲，第三方支付实际上有非常大的潜在需求，在迅速增长的蛋糕里面，其实每一家都是受益者。
此外，有从事营销分析多年的人士认为，“如果拉卡拉真的实现了上千万台的个人用户，以及大面积覆盖的办公室、商户、便利店商超等体系，那么他很有可能会出现左右互搏的问题。最重要的是，机器成本、维护成本，以及配套的人力成本的高速上升，会在一定程度上影响其盈利空间。”
业内资深专家分析称，第三方支付企业实际上是做一种提供黏性的服务，但其盈利模式还是存在风险的。先做规模和数量的烧钱模式延续了互联网创业规律，但实际上，第三方支付企业尽管诞生于互联网模式下，但是，其最终不可能发展为互联网企业，最终的走向会是一家金融企业。而用互联网模式发展的思路是不可取的。一味的圈地砸钱做规模，未必有竞争力。相反，有专业的金融人士加入团队才具竞争力。
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本文标题：拉卡拉打擦边球得罪银行 盈利空间受挤压
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