对于网络信贷的未来，拍拍贷及人人贷给出了一个不同的预期。拍拍贷创始人张俊认为，未来三年左右网络小额信贷在中国将迎来爆发增长期，他希望拍拍贷能做到几十万客户的规模。而人人贷创始人李欣贺则认为，这个爆发期还需要更久的等待。

文/叶静 刘鹤翔（刊登在《创业家》第十一期）

“我认识他吗？”当拍拍贷创始人张俊和身边朋友聊起这一想法时，这是最常见的第一回应。

五年前，拍拍贷在中国率先将P2P（个人对个人）借贷生意搬到互联网上。也就是说，你可以在互联网上向一个你不认识的人借钱，或把钱借给一个你不认识的人。

借钱，首要的是保证对方可信。起初，毕业于上海交大的张俊把朋友们的借贷搬到网上，之后是朋友们的朋友们，并且幻想着通过六度空间理论（即最多通过六个人你就能认识任何一个陌生人）扩大这个借贷圈，并解决人与人间的信任度问题。这个幻想很快破灭。在摸索与调整中，张俊深切感受到中国人信用度缺失问题，这也使得拍拍贷逐渐认识到自己的价值。

“这个平台的核心是在不了解借款人的情况下，计算借给这个人多少钱是安全的。也就是对借款人进行信用审核、信用评级。”张俊说。

拍拍贷成立后，张俊研究过英国及美国两家小额P2P公司的做法，但很快发现国外模式无法照搬。美国、英国的信用体系比较发达，信用信息很容易查询。而在中国，信用评级很不发达，用户信息被分散在各部门，难以查询及评估。国外P2P公司不需要自己去对借款人做信用评级，而在中国，P2P公司需要做这项工作。

“这是跟国外的本质区别，在国外这块风险几乎为零，在中国则是公司能否成功的决定因素。”李欣贺说。2010年，李欣贺及其北大同学成立了北京人人贷商务顾问有限公司（下称人人贷），这是继拍拍贷之后的国内又一家P2P网络借贷公司。此时，已成立三年的拍拍贷月成交量刚突破百万。

风险

“做这个事情的核心是风险控制，风险控制能力要非常强。”张俊说。

在拍拍贷的信用体系里，借款人被简单分成好人和坏人两种，所谓坏人就是想尽办法隐藏自己的信息、可能骗贷的人，拍拍贷的职责是找出这些坏人，留下好人。找坏人的常用方法是与全国十来家数据公司合作，这其中包括身份证查询、学历查询，及工商注册查询。

“我们不做线下调查。一笔10万元的贷款，实地跑一趟，成本肯定覆盖不了，我们的平均（单笔）借款额只有8500元，只能在互联网上审核，做最基础的评级。”张俊说。

看起来，这并不比线下的做法来得新鲜。但在对用户信息审核、信息评价之外，互联网上借贷生意最核心的风控理念是小额与分散。 上一页1 2 下一页

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本文标题：P2P网络借贷：是先烈还是先驱？

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