当前，民生问题无疑是我国面临的最为重要的问题之一。而作为民生问题的重要一环，养老问题更是迫在眉睫。 2010 年我国超过 60 岁的老年人已达 1.74 亿，约占总人口的 12.8% ，亦即不到 10 人中就有一位 60 岁以上的老年人。 2030 年前后我国将进入人口老龄化高峰。
人口老龄化对养老保险和医疗保险基金支出影响巨大。由于我国现行养老制度仍在逐步完善中，养老资金缺口较大，现有的养老保障制度补缺尚未完成，各种利益群体的养老水平差异较大。在此背景下，如何进一步完善城乡社会保障政策，建立基本养老服务体系，同时探讨社会化管理的方法，构建多元化的养老服务体系，使人民“老有所养”、“老有所依”，无疑已成为政府和社会各界共同面临的重要议题。
上海家帝豪电子商务有限公司基于“消费资本论”的理论基础，创新推出并积极实践的“消费养老”模式，为我国养老保险资金来源探索出一条全新的路径，成为除基本养老保险、企业年金和个人储蓄三大养老资金来源之外的又一支柱，为我国居民养老提供了一种新的有益的选择。
日前，由经济日报社、人民政协报社、中国社会保障杂志社等新闻单位发起，人民日报社《中国经济周刊》杂志社和中国社会科学院财贸所信用中心共同主办、上海家帝豪电子商务有限公司“我爱我买”（ www.525m.com ）电子商务网站协办的“探讨多元化养老模式与养老资金来源解决路径暨‘消费养老’模式论证会”在京召开。来自全国政协、国家发改委、人社部、财政部、商务部、工信部、工商总局、质检总局、国务院研究室、中央政策研究室等部委相关领导与研究人士，上海、云南、浙江、安徽、山东、河北等省政协与各部门领导，社科院经济研究所、全国社会保障基金理事会、中国互联网协会、中央党校、国家行政学院、北京大学、清华大学、中央财大、云南大学等研究机构、协会、知名院校与泰康、长江等养老保险公司的社会保障、养老、保险等领域专家、学者，以及人民日报、人民政协报、经济日报、中国社会保障杂志等社领导及在京 40 余家媒体共计近 100 人出席了会议。
以下为上海人力资源和社会保障局原副局长鲍淡如在此次会议上的演讲（鲍淡如长期从事养老工作，于 2011 年 12 月刚刚从一线工作岗位上退休）：
养老是我从事很长时间的工作。刚才很多专家、学者都对养老发表了看法，并从经济、消费等不同角度发表了各种观点。上海家帝豪董事长曹建华先生的“消费养老”概念我不是第一次接触，今天完整的听下来，我觉得把“消费”和“养老”这两个概念放在一起，确实有它的创新性，这个创新点在什么地方呢？从我的实际感受来看，我认为有四个方面：
第一个创新，养老保险的概念。世界上建立这个制度大概已有 200 年左右，现在世界上通行的就是以生产为前端的保险，进而普及到全民，从来没有研究是从消费领域走的。原来是以个人缴费、企业缴费、政府补贴为主，现在这个概念突破了，创新点就是在消费过程中积累部分的养老资金。大家知道从一个人出生到离开人世，是离不开消费的，无非是消费多和少的问题，消费量大和小的问题。从生产端研究保险问题转到消费端，关键点是不一样的。我走过很多国家，没有哪一个国家从这个角度出发过，这是一个很新的东西。
消费贯穿人的一生，而且“消费养老”这个概念的提出不是替代原来的制度，而是一个补充制度，作为一定的补充，它还可以发挥在整个经济循环当中的提升作用。我们讲促进消费、投资拉动、出口带动都不行，消费怎么起促进作用呢？和大目标挂起来，应该是有作用的。
第二个创新，作为纽带，把消费者、服务提供商、产品供应商以及资产管理方、资产运营方、政府监管方串起来，这也是一个很新的思考，不是半个，而是全过程。讲到底，我们现在讲的养老是什么，养老本质上是消费能力，曹建华先生也讲到了，消费是用钱，养老也要用钱，这是大白话，养老金的高低就是你老了以后消费能力是怎样的，把它串起来也是很新的。
第三个创新，推动“消费养老”这个概念，有利于建立长期、稳定、互动、有序的社会经济关系。现在商业欺诈、不诚信的市场行为比比皆是，都是即时消费，没有长期消费的机制和制度安排。在家帝豪模式当中看到这样一种长期安排的理念（当然不应该是垄断的，除了家帝豪，还应该有几百家、上千家这样的平台），是一种长期的、有规划的，它能够防止即时消费当中的不诚信，也有利于解决市场经济条件下，市场造成的巨大资源浪费，因为消费信息不健全而造成生产无序和生产浪费。而这正是我们经济发展当中一直困惑的问题，如果通过这个消费平台，不光是购买商品，还可以了解消费者的消费需求，他消费了产品以后，还有什么建议，如果采集起来再提供给服务商和生产商，反过来就查促进生产，发展成大家向往的、理论上也在研究的定单式的生产。把某些计划因素引入到市场经济 , 这也是没有解决的问题。至少通过这样一种模式，看到了这样一点希望，有研究的空间和余地，可以深入下去。
第四个创新，提出了一个个人发展规划的问题。个人怎么来考虑将来？实际上我们这一代，包括老三届都过去了，概念也是老了，通过现有模式解决这个问题。现在要研究的是二十年后养老的人，三十年后养老的问题。美国延长退休年龄用了 40 多年时间。养老问题不能急功近利，也不是短期能够解决的，研究一个新的模式，加以创新。提出个人发展规划，个人理财、个人消费，有利于社会的稳定和有序。实际上消费是对个人的一种软强制，他必然要消费，你有序引导他，这样就超越了现在这样一个网站目前提供功能的局限。
我很受启发，还可以深入研究这些问题，它可能对改变经济发展方式，可能对改变社会保险制度的架构，增加一些新的来源和补充，增添它的活力，都是有意义的。
在这里，我还要提四点具体的建议：
一是研究政策和法规，在目前没有规范的情况下，分段将一个完整链条行为当中切断，比如说第三方托管，有管资金的资质和机构出来，与消费者签订的合同要符合消费者权益保护法，返点不是税收范围当中，不要冒出来一些东西，要适用相关法律保护，不要冲撞。
二是用现有的法规规范超前的行为是远远不够的，需要学界、理论界、实业界的同志加深研究，逐步完善起来。我认为仅有家帝豪一家电子商务机构和一个模式这么做是不够的，要推动更多的机构、更多的企业来做。
三是这样一种模式要从宏观上思考，家帝豪本身要有一个规划，就是要发展壮大，同时应该借这种模式上升到制度设计的研究，制度不成熟可以不推出，但是不能不研究，不研究就永远没有机制。当时小岗村十几位按了手印承包土地的人也是冒天下之大不韪的，后来很多问题都没有想清楚，包括后面的土地流转和承包等等问题。我们的研究要早日启动。
四是消费的时候是不是能够提出共有财产的概念，让他消费，但今后不能让他留下风险，这些问题都需要研究。（文/乐购网--www.lgo100.com）
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本文标题：鲍淡如：从消费领域研究养老问题是个突破
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