北京商报记者对比了国外的P2P网贷公司与国内的网贷平台发现，在为借款人放款时，借款人需要向小额贷款机构提交自己的信用证明以及借款用途，小额贷款机构再和网贷公司合作，由网贷公司将贷款审核后将公开信息公布到网上，一系列流程都相对严谨。国内的网贷公司一方面没有牌照，另一方面也没有任何机构对其进行监管，所以风险就会不断地积聚。
黄震直言，其实P2P网贷平台本身就有些界定不清、概念模糊， P2P网贷平台必须是基于互联网并使用P2P技术的信息中介机构;不能把所有“个人对个人”的借贷行为都称之为P2P借贷，更不能接受“纯线下P2P”之类蒙人的说法。
另有P2P业内人士表示，严格来讲，P2P是利用互联网和点对点信息技术开展的个人之间的信贷交易，平台只是工具和信息服务中介。线下是开门店，若以非开放的后台互联网和点对点技术运行，也还算是P2P，但成本比线上大，但却很难盈利，所以如果给P2P平台更大的业务范畴，应由有资质的机构参与。
其实，P2P网贷公司属于无准入门槛、无行业标准、无监管机构的三无行业，目前各家网贷公司的管理模式也是风险自控，颇有“各家自扫门前雪”的意味。一位网贷公司相关负责人表示，“现在网贷处于自由发展时期，国家没有法律法规来监督管理。从我们自身来讲，就是更严格的审核借款人的信用和资质，加强信息披露，也接受市场和投资者的监督。其实我们从业者很希望有机构来管理，或者进行一个范围的界定”。
据了解，网贷公司最关心的也是借款人的信用风险问题。央行近日下发通知，要求各地分支机构尽快选取首批接入征信系统的小贷公司与融资性担保公司，这意味着小额贷款公司与融资性担保公司，已正式成为央行完善健全征信系统的新监管对象。不过，这两年非常火爆的P2P网贷业务，却仍游离在央行征信系统之外。目前，央行征信中心数据库已经收录了超过1800万家企业和8亿的个人信用信息，但P2P网贷公司并不在建设范畴。
回归到最后，还是因为P2P网贷公司的身份问题。如小额贷款公司、担保公司都算金融服务机构，是金融行业，但是P2P这些目前定位不是金融行业，也不是金融服务公司，仅仅是互联网的信息服务公司。
据公开资料显示，为了防范风险，目前P2P网贷业内正在自建征信数据库，有多家公司已经联合建立了一个违约借款人的“黑名单”，以此让P2P网贷公司识别风险。
亟待纳入征信系统
除了一小部分借着P2P的名头，行诈骗、非法集资之实的不法之徒，大部分P2P平台仍是小心经营。而最为常见的风险是借款人无法偿还贷款，在整个社会的诚信环境欠佳，征信系统无法覆盖所有个人和依靠征信信息服务的机构时，信用风险就尤为严重。P2P平台已经发现一些在多个平台上恶意借款不还的个人。有投资者表示，“很多骗子混进来，不知道网站是怎么审核的”。
对于大部分有责任心、运作正规的P2P平台建设者而言，当前他们最盼望的，就是尽快得到正式身份，纳入央行征信系统。一位P2P负责人表示，“如果P2P网贷公司借助权威的征信系统，了解借款人所有银行贷款与抵押物的抵押状况，就能降低借款人的恶意违约风险”。
事实上，由于现在P2P平台无法直接调取个人征信信息，一些网站为了降低风险，需要借款人前往银行调取其个人“央行征信”报告的纸质材料，再将材料信息录入到P2P平台的数据库中。最终平台方进行个人征信评级分析，进而确认该用户的可贷款额度等。
这一流程虽然对P2P控制经营风险有利，但在实际中，用户自己调取征信记录要花费的时间和精力，对用户的使用体验影响很大，如果网贷机构接入了央行征信系统，那么P2P平台在做个人征信信息评级时只需要直接调取用户央行征信信息即可，简便了许多。
杜晓山对北京商报记者介绍，中国小额信贷联盟去年曾发起P2P小额信贷信息咨询服务机构峰会，形成了一份行业自律公约。据了解，截至2月末，共有34家机构签署了这份行业自律公约。
这份全称为《个人对个人小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》(以下简称《P2P行业自律公约》)的规定非常严苛，不仅对出资人、借款人、资金管理、退出机制乃至从业人员等方面进行了详细的要求，还规定按季度和年度提交业务报告，以建立起完善的征信系统。此外，公约还将防范变相吸收公众存款或非法集资当做了一项重要内容进行约束。
“我们有一个明确规定：除了每季度要提交业务报告以外，一年至少要有一次外部审核。”杜晓山强调，“这部分内容，我们会在保护商业机密和客户权益的前提下，向监管部门、央行征信中心和签约机构内部完全公开。可以说，签署了自律公约的P2P机构，都是有愿望和决心自律、互律的网贷平台”。
由于P2P平台并未纳入央行征信系统，对于借款人的征信记录大多采取网下自我调查的方式，但难以确定调查内容是否充分、真实。去年，上海也曾曝出过某P2P公司借助一家商业银行查询3.2万名客户征信记录的事件，这正是由于P2P缺乏有效征信查询手段，只得通过其他金融机构代为查询。“加入《P2P行业自律公约》的平台，可以与央行控股的上海资信有限公司进行合作，共享彼此之前的客户信息，减少同一客户在多家P2P平台大额借款的风险。”杜晓山表示，“监管部门要在调研的基础上，尽快将P2P平台纳入征信系统，同时出台P2P市场的指导意见、管理办法，同时明确P2P监管主体，让这一市场健康发展”。
白澄宇认为，监管机构应当加大力度，对寄生在P2P市场违规开展金融业务的企业进行监管，比如进行资产证券和担保，甚至吸收公众资金的P2P机构。
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